我常在想，信用卡到底要幾張才會比較好管控自己的財務，即便手頭已有多張信用卡，但每次有新的信用卡優惠就想再辦一張，每家信用卡預設的結帳日又不一樣，每個月帳單東扣西扣，月薪都不知道花到哪裡去了。
在這個行動支付非常普及的時代，信用卡綁定各家行動支付後，出門不用帶錢包就可以完成消費，非常方便，但你一定聽過卡奴、循環利息吧!我身邊就有一兩個同事，每個月都要繳納之前刷卡未付清的信用卡循環利息和本金，扣一扣每月薪水就剩不多了，成為名副其實的月光族，所以當你無法控制自己的消費習慣，那不如不要使用信用卡，因為信用卡就是一個方便你預借現金消費，但後續若無力償還，會一直疊加利息的大坑洞。
對於想妥善管控月薪又想享受信用卡現金回饋的你，正確的使用信用卡，才可以透過信用卡提升資產管理的效率，更可透過信用卡來累積自己的信用分數，以下分享四個方式：
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每月繳清整筆信用卡費，提升個人信用分數
只要辦很多張信用卡，我個人的信用分數就會自動提升嗎?
信用卡的使用可以提升與銀行往來的信用關係，銀行在評估一個人的信用狀況時，除了知道你個人的存款外，還會評估你是否有穩定的收入，再來就是看你跟銀行的往來紀錄，最直接的就是：是否有準時繳納信用卡費。使用信用卡消費就是預支現金消費的消費行為，並於繳費截止日前準時償還卡費給信用卡公司，信用卡公司會依照你是否有準時繳費而累積你的信用額度，未來不論是要借款，像是車貸、房貸或是其他資金周轉，銀行會依據你過往的信用紀錄，提供你一個優待的利率。所以，以後一定要準時繳納每期的全額卡費，累積自己的信用額度(若是分期繳納卡費，無法納入信用額度的評比紀錄)。
這邊分享一個我曾經在網路申辦信用卡，未核卡通過的經歷。
當時，我在網路辦卡資料送出後，過沒幾天，剛好提出離職，在待業期間，信用卡公司才打到我前公司核對基本資料，因為我的申請書上並未寫”待業中”，信用卡公司一定覺得我在詐騙他，還打我的手機跟我詢問這些狀況。
你們猜猜最後我的卡是否有順利核發下來?
很肯定的跟你們說”沒有”，我還打去信用卡公司詢問為什麼，更直接向銀行表明，我雖然待業中，但我付得起卡費，我還有存款阿。
信用卡公司也不會給你一個核卡未通過的主因，他們只會回覆您：這是綜合評估，您並未通過核卡的標準。其實事後回頭想想，信用卡公司當然不會核卡給我。一定是我的綜合信用分數並未達到他們公司的標準。
第一，打電話到公司發現我離職了，誰會相信你是預謀離職，還是時機剛剛好。信用卡公司當然會用最嚴格的方式審視辦卡人的背景，甚至還會覺得我在說謊。
第二，目前沒有穩定工作，會不會付不起卡費?每個人都說付得起，信用卡公司要拿什麼依據來擔保你說的話。
隨後，我又再問了客服專員，我是不是一輩子就無法再辦理你們家的信用卡，客服人員說不會，你6月後可以在申請，會再次評估你的信用分數，6個月後，雖然我沒有在辦這家的信用卡，但我有了工作後，再次辦理其他家的信用卡，很快就核卡通過了。
花越多，個人信用分數越高?少買單筆超過自己月薪的東西
我曾經分享過一篇文章：改掉三大NG的存錢習慣，晉升財富自由之路
文中有提到的『預支花費』，是指這個月薪水不夠花，先預支下個月的薪水來使用，長久累積下來，反而無法累積存款。其實信用卡就是用你的信用去預先支付未來的現金，發卡公司會依據你的信用及年所得，評估一個信用額度給你，通常這個額度會超過你的月薪，所以無法控制消費的人，很容易在信用卡繳費截止日前，發現根本無力償還這筆帳單而辦理分期付帳單，落入循環利息的坑洞，降低自己的信用分數。
舉個最簡單的例子，一台iPhone 14 pro 要34900元，很多人社會新鮮人，即便沒有足夠存款且每月薪水可能不到35000元，直接先刷卡買下最新的手機，月底再想辦法付，比較聰明一點的人，在付款時就選12 個月0 利率分期付款，每月只需2908元，不用付循環利息。聽起來一個月只需要付不到3000元就可以買一支新手機，非常划算，但你每個月不用吃飯?沒有日常開銷? 雖然很多商品都可以0利率分期付款，但每筆每月分期加總累積下來就很驚人了，若每筆大筆的金額都用分期，光光分期付款累積起來至少會佔薪資30%左右，之後每月薪資一入帳扣除分期付款後，薪資就只剩70%能夠運用。每月扣除分期付款後，加上其他無法分期的日常開銷，最後不僅無法儲蓄，可能還付不起到月底前的所有開支。
妥善運用3張信用卡就夠了
信用卡的多寡並不會直接影響和累積個人的信用分數，若同時間辦多張卡，還可能會降低個人的信用，所以盡量避免3個月內辦理2張以上的信用卡。酷胖認為手上有2-3張信用卡在運用是最適當的，才能在負擔內準時繳納每張卡片的全額卡費。
第一張，拿來繳費，水費、電費、瓦斯費、停車費及保險費等基本費用，提前規劃每個月需要的基本開支，有些銀行信用卡連這些生活支付都有回饋，可以用這些卡作為優先規劃。
第二張，是平時娛樂、飲食花費使用，可以綁定在行動支付或電子支付上，設定每個月的預算去使用這張卡。
第三張卡片(可有可無)，可以拿來辦理海外消費回饋高等特定消費需求的卡片，依個人緊急需求下使用這張卡，像是出國。
信用卡結帳日調整一致
信用卡優惠越多，就越辦越多，然而每家銀行推出的信用卡又是不同的結帳日、繳款截止日，難免會忘記，若超過繳款期限，不僅會扣減你個人信用分數，可能還會被收取遲費和循環利息。
通常銀行發卡信件中就會註記信用卡的結帳日及繳款截止日，如果不了解自己持卡的的結帳日及繳款截止日，可以透過網路銀行、APP、每期帳單中找到相關資訊，多數銀行每年僅提供一次變更結帳日、繳款截止日的機會，若想更改結帳日可以直接打給銀行客服做變更，把每期信用卡結帳日設定在發薪日前後3天內，這樣一來既能控制每月花費也不會忘記繳款。
結論：提升個人信用分數未來借貸更優惠
- 避免延遲繳費，每期卡費都全額繳清，可以累積良好信用分數，未來在貸款上會有更好的利率
- 無腦的消費很容易淪為卡奴，每張卡累積下來每個月根本無力償還整筆帳單，使用分期付卡費，在循環利息下，每個月會增加更多的利息支出，甚至無法累積自己的信用額度，未來在借貸上，容易吃閉門羹，一次使用多張信用卡好像是拿石頭砸自己的腳。
- 把每期信用卡結帳日設定在發薪日前後3天內，領到薪水後可以立刻繳完前期帳單，不僅不怕繳不出卡費，只能繳最低應繳金額衍生循環利息，再者扣除卡費剩餘的錢也能管理自己當月支出，避免超支。
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