掌握這3個面向，你也可以創造屬於自己的資產配置

你是月光族嗎?已經存了緊急預備金嗎?還是常常當薪水發下來後，還沒做適當安排就開始隨意亂花呢?如果你還是剛出社會不到五年的新鮮人，手邊沒有任何資產，唯一的收入來源只有每月發薪的那筆薪水可以使用，那麼從現在起，你應該開始學習如何配置個人資產。

我們不可能一輩子都靠勞力與時間換取薪資，所以只要年輕時做好資產的配置，透過時間積累，讓個人資產達到持續增長，才能確保我們退休之後，不受金錢的限制繼續生活。

何謂資產配置？

資產配置就是妥善將自己的收入，劃分不同的使用方式，一部分拿來花費、一部分拿來投資或一部分拿來儲蓄，來達到資產分散風險的目的。每個人都應該擁有自己專屬的資產配置方式，而不是直接複製別人的方法，這是因為每個人生長的時空背景不一樣，所能接受的投資方向及承受的風險心態都不一樣，若不徹底了解自己適合什麼資產配置，容易會產生無法負荷的理財方式，無法長久的規劃自己的資產。

何謂最好的資產配置?

各年齡層在資產配置上沒有所謂「100%最好的配置」，因為每個人的資產、環境背景及生活條件不同。舉例來說，當你是個未成年學生，你沒有自己的主動收入，只單靠父母提供的零用錢生活，基於每位學生的父母提供的零用錢就不一樣，能運用的資產就不一樣，你要怎麼能一模一樣的效仿其同儕的消費方式或存錢方法呢?因此，每個人都應該根據自身條件，做出最適合自己的資產配置。

如果你對資產配置完全沒方向，可以利用這三個面向『年齡』、『薪資』、『風險承擔』去思考，會讓你更有規劃的方向。最重要的一點，善用自己辛苦賺來的主動收入(資產)，對於投資項目深入瞭解後再按照自己的規劃確實執行，並有紀律的堅持下去，不要受他人影響。

如何打造自己專屬的資產配置公式

資產配置最主要的目的，是妥善運用個人資產，並可獲得穩定投資回報。用『年齡』、『薪資』、『風險承擔』這三個面向，做為資產配置的思考方向。在資產比例上，你可以用固定金額比例或用月薪的百分之幾來分配自已的資產，以下給你做個參考，再以自己最舒適的方式調整即可，不用完全依照下面的規劃：

用「年齡」區間來劃分，是可以讓你在每個階段設定不同目標，成效會比單以『年』來比較更具階段性，像今年跟過去一年比較，比較難看出明顯差異。

另外再加上「薪資」的多寡來衡量，有些人月薪很高，每月拿出一萬元做為投資，可能只是青菜一疊，對一些薪資不高的新人，每月要拿出一萬投資，投入一個充滿不確定獲利的市場中，對她來說可能困難度提高，進而想放棄。

舉例來說，已退休的中年男子跟才剛出社會26-30歲的小資男，這兩個不同年齡的人，在收入來源上就天差地遠了，已退休的中年男子，可能已經有房有車有家庭，退休後還獲得一大筆退休金，反之，小資族還在每天上下班為了自己的生活打拼，有時候到月底還可能沒有多餘的錢可以儲蓄。所以根據不同年齡層及不同薪資水準，能運用的資產就已經相差甚遠。

除了透過年齡和薪資劃分自己每個階段的理財方式，應該再配合每階段風險承擔程度。風險承擔，簡單來說就是你能容忍現金運用在其他金融商品的機會成本及不確定性。沿用前段提及的一萬的現金，若投入在股市中，有一定的機率因為漲跌造成賺錢或賠錢。因此，有些人因為可以容忍這樣的風險存在，故風險承受度較高，能夠將資金比重配置在投資風險較高的股票，而風險承受度較低的人，要把整筆資產投入股市的意願就會降低。

各年齡層建議的資產配置想法

20-30歲的社會新鮮人

最大的本錢在於時間，可以在職場上摸索，發掘自己在工作上的興趣，可以盡量嘗試各種賺錢的方式，並摸索任何有興趣的投資方法，即便遇到投資失利，也可以較不受時間壓力，把本金賺回。因此，本階段除了培養儲蓄的習慣，更應該要學習投資理財，也要摸索自己的個性適合哪種投資方式，清楚自己風險承受度是多少。

31-45歲的輕熟齡人士

如果在30歲前就開始接觸投資理財，到這個階段應該也累積不少投資心法，若薪資水平跟30歲前的自己有一定提升，且很清楚自己適合的投資方向，代表你已經對自己的資產配置掌握得宜。但還是要建議風險性理財也要隨著年紀的增加趨於保守謹慎，並強迫自己維持儲蓄的習慣，更應該把資產一部分拿來投資自己，提升自己的專業能力，掌握未來能提升自己的主動收入的機會。

46-55歲的巔峰人生

大多數的人這時屬於事業最旺的時候，金流最穩定的時候，也應該隨著年齡增加開始思考退休規劃。因此，在投資方面不再適合短期高風險投資，風險承受度開始逐年下降，應追求中長期的投資，把遠光放遠追求更加穩健的投資報酬率。

55歲以上的退休人生

進入退休階段後，主動收入的來源應該趨近零，主要收入來源可能為退休金或是年輕時打造的被動收入。在主要收入減少的情況下，建議將較多的資金配置在以配息為主的金融產品上，以配息的方式作為投資標的，以保本、穩健的資產配置為主，以降低虧損的風險。

如何快速建立資產配置

1.期許自己每個階段薪資都要逐步成長

你可以自行規劃每階段薪資的成長幅度，像我就是希望自己到35歲前，主動收入至少也要有5萬，才夠我每個月基本開銷使用，一定要設定一個明確目標，而且目標不要太難達成，這樣才有成長的動力及方向。

2.存有固定比例的緊急備用金

一定要存到緊急備用金，以防突然需要大筆金額時，還有這筆資金可以使用，你可以用月薪的倍數做思考，10萬到30萬不等的緊急資金，這筆資金不能挪做他用，就是一直存放在戶頭內。

3.提撥部分月薪做為存款

依自己能負擔的範圍，養成儲蓄的習慣。不要小看儲蓄的功能，若你從一出社會就開始有儲蓄的習慣，還不計算複利的計算方式，到退休前至少可以累積500萬以上的儲蓄

4.找到適合自己的投資方法

投資方法很多，可以依照你個人的喜好去鑽研該領域的投資心法，可以用風險承受度去衡量各種投資方式自己能承受的等級。