小額儲蓄都做不到，更急著談投資，用對方法從0開始了解定期儲蓄存款

無論您是上班族還是學生，當您正想要開始投資時，常發現手頭可能沒有可運用的資金。面對這樣的情況，酷胖建議先學習理財，先學習合理安排從勞力賺取的主動收入，這樣您才能建立基本的資金觀念並形成個人的風險架構。如果每個人都能先無償擁有100萬，並非來自自身的努力，投資時就難以珍惜這筆資金。如果您開始構想投資計劃，但手頭資金不足，歡迎您繼續閱讀，本文將提供一些定期存錢的想法，引導您從理財開始，實現投資目標。

為什麼投資前要先存錢?

您可以看出差異嗎？以5%的獲利率計算，1萬元的獲利是500元，而10萬元的獲利是5000元，100萬元的獲利更高達50000元。同樣是獲利率，投資本金越高，所能獲得的獲利就越可觀。然而，這並不意味著小額投資就沒有機會，因為我們每個人對風險的容忍程度也不同，假設1萬元的投資損失5%，只是失去了500元，可能不痛不癢；但對於月薪僅有3萬元的小資族來說，若投資10萬元失利，造成損失5000元，可能就會比較痛心。因此，當我們投入較大比例的資金進行投資時，往往會更謹慎地控制風險，制定自己的投資計劃，而不是隨意行事。

我們在投資時也需要考慮時間成本，誰不希望在相同的時間內獲得更高的回報呢？基於時間和風險容忍度的考量，與其以小額投資配上亂槍打鳥的心態，不如開始逐步累積主動收入，因為開始學習理財不僅能幫助您管理日常開支，還能逐步積累資金以供投資之用，透過設定預算、節制消費、尋找降低開支的方法，您可以為未來的投資做好準備。此外，學習各種理財工具、風險管理和資產配置技巧，將使您在投資時更加自信。

踏出理財的第一步，可能需要改變花錢習慣和建立儲蓄習慣，無論您手頭的資金多寡，儲蓄和理財都是開展投資旅程的必經之路。不論是小金額的儲蓄或是定存等方式，每一步都是為了實現更大的財務目標。

除了活存，你更應該了解定存

「活存」是指您在銀行開立一個帳戶，可以隨時提領或存入款項。您只需要一張簡單的提款卡或透過網路銀行，就可以自由地使用您的存款，由於活存的流動性非常高，因此銀行所支付的利息相對較低。相對而言，還有一種存款方式稱為「定存」，在定存中，您與銀行約定存款金額和存放期限，讓銀行可以將這筆款項用於投資。一般而言，存款期限越長，利率也越高。在到期前是無法提領定存款項的，然而定存利率相較於活存更具吸引力。

「活存」是什麼?

通常我們都會總稱為「活存」，但實際上有「活期存款」和「活期儲蓄存款」這兩種有所不同。這兩者的差異主要在於開戶對象，一般個人（自然人）到銀行開戶時，所開立的帳戶屬於「活期儲蓄存款」；而只有公司行號（法人）到銀行開戶時，所開立的帳戶才稱為「活期存款」。

所以，如果您是一般個人，開立銀行帳戶時通常會被歸類為「活期儲蓄存款」，而如果您代表公司行號開戶，則會稱為「活期存款」。這是兩者之間的主要區別。

「定存」是什麼？

無論是「定期儲蓄存款」或「定期存款」，我們通常都稱之為「定存」。這是一種存款方式，您與銀行約定一段特定的時間，將您的資金固定存放在銀行內。在此期間內，您無法取出這筆存款，直到到期日才能取回本金及相應的利息，正因為這筆存款在期限內被固定在銀行且無法動用，因此叫「定存」。

定存種類	定期存款	定期儲蓄存款
適用對象	個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體	個人(自然人)、非營利法人
存款期限	至少1個月起	至少1年起
計息方式	單利	單利或複利，依存款方式不同有所差異
領息方式	按月領或到期一次領	按月領或到期一次領

有閒錢，一定要定存

以台灣銀行公布活存(活期儲蓄存款)利息，年利率大約0.7%，而定存(定期儲蓄存款)，若只約定一年，採固定利率，年利率大約1.6%，如果現在我有5萬元的儲蓄，若就只是單純存在帳戶內，一年產生的利息大約是350元，等於一個月連30元都不到，若把他以定期儲蓄存款的方式，一年後相當於獲得806元的利息(以整存整付的方式計算)，利息相當於活存的2倍以上。

定期存款或定期儲蓄存款該怎麼選擇？

當談到「定存」時，許多人的第一印象是利息較低，為何不把錢投入股票、基金等，然而投資是一個風險和報酬之間的平衡遊戲，雖然定存的報酬相對較低，但它提供了一個相對穩健的選擇，尤其適合那些對風險感到不安或初次接觸投資理財的人，因為股票、基金等投資工具都具有一定的風險，若沒有充分的研究和準備，盲目投資可能會以損失告終。

定存有兩種：「定期存款」和「定期儲蓄存款」，如果你希望定存的時間低於1年，那就選擇「定期存款」，若定存至少可以放1年以上的人，就選擇「定期儲蓄存款」，而且定期儲蓄存款還提供複利的計算，對於投資人來說比較有利，加上大部分的銀行定期儲蓄存款也都有比較高的利率。酷胖建議，一般的投資大眾，其實選擇1-2年的定期儲蓄存款比較適合，因為理財本來就是需要時間的累積資產才能學習出自己的一套方法，如果連定存時間都無法拉長至一年，那你根本不需要使用定存，因為單利計算的「定期存款」效益真的不大，反而用活存就好，因為你手頭中能運用的資金相對很緊縮，排除掉日常開銷後就沒有太多的資金能分配，若使用定存可能會造成你的生活壓力。

「每月只存千元」也能滾出1桶金，善用單利、複利和零存整付的理財方法

儘管定存的報酬率較低，但其配息固定且不會損失本金，因此更適合作為踏出投資理財的第一步。透過定存，您可以建立起穩定的收入來源，並保護您的資金免受風險的影響。同時，定存也能夠培養您的儲蓄習慣，為日後進一步的投資奠定基礎。

然而，定期儲蓄存款又有三種計算方式和計息方式，分別是零存整付、整存整付和存本取息，將這三種定期儲蓄存款的差異，用簡易的表格呈現給各位讀者

定期儲蓄存款	零存整付	整存整付	存本取息
計算方式	設定總本金後，攤分每月存進固定金額	一次存進所有本金	一次存進所有本金
計息方式	按月複利計息	按月複利計息	按月單利計息
領息方式	到期一次領回本金+利息	到期一次領回本金+利息	每月領取利息，到期領回本金
適合對象	開始想儲蓄的小資族	有一筆資金不常動用，一定時間內也不會動用	有一筆資金不常動用，想每月領取利息，適合退休族

整存整付

• 一次存進所有本金
• 按月複利計息
• 到期一次領回本金+利息
• 有一筆資金不常動用，一定時間內也不會動用

如果你手邊有一筆儲蓄，若一直存放在帳戶裡，至少一年都用不到，你可以選擇整存整付，若你覺得很難衡量手邊的錢一年內到底會不會用到，你可以參考我的方式：依比例將活存中的資產部份投入定存，若我手邊有50萬的存款，我會依比例把存款一部份用來定存，所以我一定會願意拿出至少5萬拿來做一年期的「整存整付」定期儲蓄存款，這是相對最保守的方式，因為才占我總資產的10%，扣除5萬我還有45萬的活存可以拿來應付緊急需求。

假設您有50萬的存款，且選擇以5萬進行一年期的整存整付，年利率為1.6%。我們可以使用以下公式計算整存整付的利息：

利息 = 本金 × (1 + 年利率/12)^期間 – 本金，其中，本金為5萬，年利率為1.6%，期間為12個月。

利息 = 5萬 × (1 + 0.016/12)^12 – 5萬 ≈ 806 元

根據這個範例，以5萬進行一年期的整存整付，一年結束後您將可以獲得約806元的利息。

存本取息

• 一次存進所有本金
• 按月單利計息
• 每月領取利息，到期領回本金
• 有一筆資金不常動用，想每月領取利息，適合退休族

假設您有50萬的存款，且選擇以以5萬進行一年期的存本取息方式，年利率為1.6%。我們可以使用以下公式計算利息：

利息 = 本金 × (年利率/12)，其中，本金為50萬，年利率為1.6%，期間為12個月。

利息 = 50萬 × (0.016/12)≈ 666.67 元

根據這個範例，以存本取息方式，一年結束後您將可以獲得約666.67元的利息。

零存整付

• 設定總本金後，攤分每月存進固定金額
• 按月複利計息
• 到期一次領回本金+利息
• 適合開始想儲蓄的小資族

一樣是屬於複利計算利息的定期儲蓄存款，相較於「整存整付法」，它無需一次性投入難以負擔的整筆金額，可以逐月分攤儲蓄金額。舉例來說，若目標是在一年內存入9萬元，若使用「整存整付法」，您必須規劃一次存入9萬元；但若採用「零存整付法」，每個月只需存入7,500元，1年後便能順利存到9萬元並有額外的利息。

各家銀行都有提供定期儲蓄存款的試算，像是台灣銀行，介面都很簡單操作試算，如果你想要更詳細的了解各期會產生的金額及利息，酷胖提供了一個簡易的試算表，三年為一期的零存整付試算表，你僅需更改每月預計存款金額及牌告利率，就可以呈現這三年你每期會產生的儲蓄資產，提供各為讀者做試算，如果有興趣歡迎領取唷。

定期儲蓄存款的實際範例比較

假設我們每年都存入6萬元，讓我們比較三種不同的定期儲蓄存款方式：「整存整付」、「存本取息」和「零存整付」。結果顯示，選擇「整存整付」方式的利息最高，期末領取的本金加利息為60,967元；而「存本取息」方式則為60,960元；最後是「零存整付」方式，領取金額為60,523元。這說明了整存整付是最划算的存款方式。

整存整付之所以更具優勢，是因為它使用了複利計算，讓利息能夠再生利息。在相同的存款期間下，您可以獲得更多的利息收益。如果您主要追求最大化的利息收益，且沒有其他特殊考量，那麼直接選擇「整存整付」方式將讓您的定存效益最高效率。

以上結果僅為範例計算，實際利率和收益可能因銀行政策和個人情況而有所不同。在選擇存款方式時，請考慮自己的需求和目標，以做出最適合自己的決策。

避免定存中途解約，你可以這麼做

由於定存無法隨時提領，如果在急需用錢的情況下，只能選擇解約，但這樣可能會有利息打折扣的情況發生。

避免定期儲蓄存款中途解約，你可以這麼做：每月定期辦理一筆一年期定存，例如今年1月存下一年期定存1萬元，2月再辦理一筆一年期定存1萬元，以此類推。這樣一來，從隔年開始，每個月都會有一筆定存到期，因此不用擔心每個月手頭沒有可運用的資金。當然，定期到期後如果沒有急迫需求，您也可以選擇繼續執行定存。這種方式可以確保您在每個月都有固定的儲蓄金額到期，並讓您習慣於定期存款的習慣。對於長期儲蓄目標，這種方法能夠提供穩定的儲蓄進度，並為您的未來做好準備。

酷胖總結論

活存和定存之間最大的區別在於「存款的期限」，活存是一種可以自由存取款項的方式，可以透過ATM或臨櫃隨時領取或存入錢款，然而利率相對較低。而定存則是和銀行約定好存款的期間，無法隨時提領。對於那些容易被誘惑而無法持續儲蓄的人來說，定存具有強迫儲蓄的優點。

定存還分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」兩種形式。定期存款的最短存款期限為1個月，而定期儲蓄存款則需要至少存款1年以上，利率也會相對較高。因此，如果您計劃存款超過1年，請務必選擇定期儲蓄存款。

在辦理定存時，有兩種常見的方式，分別是「整存整付」和「零存整付」。整存整付是一次性將本金存入銀行，到期時一起領取本金和利息。零存整付則類似於定期定額儲蓄，每個月固定存入一定金額。舉例來說，如果您想在一年內存下12萬元，整存整付表示一開始就要投入12萬元的本金，而零存整付則可以每個月存入1萬元，相對減輕了存錢的壓力。

在選擇定存時，除了利率和期限之外，還應該考慮自己的財務能力和風險承受能力。儘管定存報酬相對較低，但它確保您的本金安全且利息固定，尤其適合那些追求穩健理財和對風險較為謹慎的人。

存錢不應該僅僅局限於定存或活存。投資股票、基金等其他金融工具也是實現財務增長的途徑，雖然這些投資工具存在風險，但適當的分散投資和深入研究可以幫助您獲得更高的回報。因此，在選擇存錢方式時，應該綜合考慮不同的選項，根據個人目標和風險承受能力做出明智的決策。

總結而言，定存是一種穩健的儲蓄方式，特別適合那些想要長期存錢且不願承擔太大風險的人。選擇適合自己的定存方式，可以幫助您建立良好的儲蓄習慣，並實現財務目標。同時，也不要忽視其他投資工具的潛力，進行適度的資產配置和風險管理，才能達到更好的財務增長效果。