為什麼要辦信用卡? 使用信用卡的5大好處。文內統整2023年5大發卡銀行-刷卡免費投保「旅遊保險」權益

根據銀行局統計，2022年底，當年度信用卡累積流通卡數約達5千6百萬張(如下圖)，自2010年來逐年成長，代表持有信用卡的人越來越多，而且一人多卡的現象也存在著。

到底信用卡有什麼好處，可以如此吸引人，本篇文章會以我自己使用信用卡的心得與觀點來分享使用信用卡的5大好處，當然，若用卡不恰當反而會給你帶來很多不便，有興趣的讀者歡迎繼續看下去唷~

到底要不要持有多張信用卡?

基於回饋及優惠，各家銀行每年都會推出不同的信用卡，像旅遊卡、百貨公司聯名卡、賣場聯名卡、電影院聯名卡、網購信用卡、加油信用卡等，讓消費者可以針對不同消費行為，使用回饋較高的信用卡。雖然申辦多張信用卡，這看起來是很好的一件事，可以讓你在消費時有較高折扣，但累積的回饋金越高代表你累積的消費金額越高(預支消費的金額越多)，在薪資與存款有限的範圍內，你能確實如期支付這些刷卡費嗎?

之前有寫過一片文章是關於信用卡信用分數提升的方法，文中有提到『信用卡的多寡並不會直接影響和累積個人的信用分數』，而且若同時間一次申辦多張卡，還可能會降低個人的信用，所以酷胖認為手上有2-3張信用卡在運用是最適當的，才能在負擔內準時繳納每張卡片的全額卡費。詳細內容可以參考如下文章連結。

掌握這4點，用信用卡提升個人信用分數

因此，當你在刷每筆消費費用前，請務必留意是否能“準時”負擔的起每期信用卡費，若你是可以主動掌控自己消費，你很適合擁有多張信用卡，讓你在不同消費場所使用特定信用卡，提升自己的折扣。反之，若你對數字觀念很模糊，無法掌握金錢的流向，消費偏衝動、無法三思的人，使用信用卡的方式一定要有所限制：選擇1-2張的主卡，頻繁的使用，也可與現金穿插使用，而不是皮包內放了10張信用卡，隨意的使用，這樣的人一定無法記得哪家商店適合哪張卡，截至月底前到底刷了多少錢，無止盡的預借現金，最後連卡費都付不出來。

使用信用卡的5大好處

累積信用

正確的使用信用卡，才可以透過信用卡提升資產管理的效率，更可透過信用卡來累積自己的信用分數，未來，若需要辦理借貸，如房屋貸款、信用貸款、車貸等，銀行都會評估你個人還款能力，給予貸款成數及利率，除了透過信用卡還款紀錄來評估個人信用，銀行也會配合你個人的工作、聯徵紀錄或其他借貸紀錄等綜合評比，而評估等級較差的人，貸款成數會相對較低或貸款利率較高，甚至無法貸款。

雖然說無法準時付清信用卡費是一件無法提升信用分數的行為，若當你真的遇到當期急需用錢，而無法及時繳納卡費的情形，與其逾期繳款被發卡公司通知徵聯中心有逾期繳款的問題，倒不如主動在繳款期限前，繳付最低應繳金的的卡費，剩餘的卡費以分期付款的方式(會額外計息)繳納，以減輕單次繳費的負擔。這樣的行為，我認為是最下下策的方式，還是建議增加自己的緊急預備金，以備不時之需。

因此，若能掌握平常的消費能力，提早使用信用卡並不是壞事。提早申辦及正確使用信用卡，不僅能理財，更提升自己的信用紀錄。現在，辦卡年齡由20歲降至18歲，只要年齡年滿18歲以上的學生族就可以辦理信用卡了，對於想要提早學習理財的學生是一大福音。只是辦理信用卡會有所限制，依據信用卡業務機構管理辦法的23條：以學生身分申請信用卡者，學生核定的刷卡額度不得超過新臺幣二萬元、申請信用卡以三家發卡機構為限，且發卡機構應將發卡情事通知其父母或法定代理人(於申請書及契約中載明)。

分期付款零利率，可以延後付款

信用卡除了可以預支花費外，每每在大筆消費的時候，部分卡別都可以將單筆消費直接以零利率分成6-12期甚至24期繳納，就像我之前買了一台3萬元的筆電，當時真的不想一次付清，所以配合網購平台的結帳方式，就可以刷卡分12期零利率，在你有足夠的額度的前提，可以透過零利率刷卡分期，等於你每期(月)卡費只需要付2500元，聽起來很不錯吧!

雖然分期零利率是超級棒的優點，但若你每筆消費都以此方法結帳，光光分期付款每月累積起來也是很可觀，甚至會吞食你每個月有限的主動薪資收入，因為多筆分期待付的卡費累積起來至少會佔薪資30%以上甚至更多，之後每月薪資一入帳扣除分期付款後最多就只剩70%的薪資能夠運用。延伸閱讀：改掉三大NG的存錢習慣，晉升財富自由之路

信用卡具有預支花費、延後付款和分期付款的特性，其實就是能提升我們的現金流，因為從消費到繳納卡費這段期間，你實際並沒有先付出任何現金，是銀行先代付了這筆款項，等到繳費時間在與你結帳。

舉例來說，信用卡的消費金額是等每月結帳日後再繳費，結帳日後，繳費期限大約有20天左右的期間。假定每月31日是結帳日，次月20日是前一個月的繳費期限，則2月1日的信用卡費(結帳日1/31)，最遲可以等到2月20日再交。

再套入「現金流」的概念，假設1/1到1/31，當月花費20,000元，若都是直接付現金，則這20,000元交易時就已經支付了(當月淨支出20,000元）。若你1月份的每筆交易都刷信用卡，1月份實際並沒有拿出20,000元現金消費，不管你是厲害的投資高手還是存款一族，你可以在1/1到2/20這段期間，把20,000元拿去投資或是放進活存年利息3%的數位帳戶中，經過一個月至少有25元的利息或更高的投報率，等到2/15再繳交信用卡費，則2/15時，你1月份的淨支出降低為20,000-25=19975元。

如果你是投資高手，你掌握的現金流越多，就可以拿來做投資，創造更多財富，但請務必留意短期報酬越高風險越高。

刷卡折扣、紅利回饋

最吸引人的優點莫過於回饋金，信用卡大多都有基本回饋，約0.5%~1.5%無上限，再者銀行也會與企業聯名推出的信用卡，針對不同消費類別加成回饋，例如好市多Costco富邦聯名信用卡，網購回饋加碼至3%無上限。

如果過去都喜歡現金交易的你，不妨辦張信用卡，辦理聯名卡或是無腦高回饋卡，使用信用卡支付單筆支出較高的消費，就能節省一些開銷。

清楚紀錄消費支出

『刷卡存載具』，這句話已經成為我消費結帳的口頭禪了，甚至我可以不用帶現金或實體卡片出門，因為現在各家手機都支援感應式支付，如Apple pay、Samsung Wallet、Google pay，再加上可以申請開通電子發票手機條碼，把所有消費開立發票的電子發票統一歸戶在手機條碼內，更方便消費統計。

不管是透過銀行app、帳單或電子發票歸戶系統，都可以瀏覽過去一個月你的信用卡花費花在哪個名目，非常清楚。

免費旅遊保險

刷卡買機票、刷卡付旅費，除了有回饋，還有另一個好處，凡透過信用卡支付 80% 以上的團費或是公共運輸費，皆可獲得免費附贈的「旅遊平安險」和「旅遊不便險」，但信用卡所附贈的旅遊平安險及旅遊不便險，只有保障搭乘公共交通運輸期間，出國前，不妨瞭解一下手邊信用卡提供的保障及保險的理賠範圍和權益，本篇簡易整理了前五大發卡銀行的信用卡(金卡及普卡)權益，包含國泰世華銀行、中國信託、玉山銀行、台新銀行、富邦銀行。

刷卡保險對象可為：持卡人及家屬，家屬認定為配偶及未滿 25 歲未婚子女都可以為被保險對象，而保險額度與信用卡的卡別有密切關係，通常較高等級較高的信用卡，理賠金額都像相對較高，甚至還有「海外全程保險」，最基本的普卡也有 800 萬元理賠保障(富邦銀行)，今年度富邦銀行還搶下Costco聯名卡的發行權，其中最基本的鈦金卡還有高達2,000萬「旅遊平安險」，優於金卡及普卡的保險額度。

發卡銀行	保險項目	金卡	普卡
國泰世華銀行	旅行平安保險	1500萬	750萬
	班機延誤	1萬	7,500
	行李延誤	1萬	7,500
	行李遺失	3萬	2.5萬
中國信託	旅行平安保險	1200萬	600萬
	班機延誤	7,000	7,000
	行李延誤	7,000	7,000
	行李遺失	2萬	2萬
玉山銀行	旅行平安保險	1200萬	600萬
	班機延誤	7,000	7,000
	行李延誤	7,000	7,000
	行李遺失	2萬	2萬
台新銀行	旅行平安保險	1200萬	450萬
	班機延誤	7,000	7,000
	行李延誤	7,000	7,000
	行李遺失	3萬	2萬
富邦銀行	旅行平安保險	800萬	800萬元
	班機延誤	7,000	7,000
	行李延誤	7,000	7,000
	行李遺失	4萬	4萬
註1：「旅行平安保險」是指搭乘公共運輸期間 (飛機起降間) 的旅行平安保險 註2：「旅遊不便險」主要包含班機延誤 (最低認定 4 小時以上理賠)、行李延誤 (6~24 小時理賠)、行李遺失 (24 小時以上理賠)，部分項目區分為每卡／每戶，也就是持卡人／家屬合計，詳參閱銀行公告。

下次買機票前，務必留意可以使用信用卡買機票和付團費唷，雖然有時候付現金會比刷卡還便宜，有時便宜1000-2000元不等，但我個人覺得多花千元可以免費獲得旅遊平安險多個保障，是一個再好不過好處。

信用卡安全嗎?

在網路購物，只要在結帳頁面輸入信用卡的卡號、到期日及3碼安全碼就能刷卡結帳，加上現在小額刷卡幾乎都免簽名，方便快速又便民，因此被盜刷的風險也是存在的。所以，為了避免信用卡資料外洩，一定不要在來路不明的頁面輸入信用卡資料，減少被竊取個資的機會，降低盜刷風險，而且信用卡公司都會有相關機制保障持卡人(依持卡人的刷卡金額、刷卡頻率和刷卡時間地點為依據，若有交易異常紀錄，會有專人與您聯繫)，交易時也都會有簡訊驗證及APP通知，若發現被盜刷也能即時停卡。

分享一下，我被銀行懷疑我被盜刷信用卡的經歷，今年過年，我搭國光客運到金山拜財神廟，因為不是開車去，上下山還需要靠計程車代步，加上過年期間，計程車非常難叫，我在出發前透過uber和line taxi預約系統叫車，上山當天，因為預約不到計程車，我前前後後透過系統叫車將近20次。不久，我就接到信用卡公司的電話，一開始以為是詐騙電話，因為我根本沒有完成交易，我只是一直再叫車，跟信用卡有什麼關係，詳細了解後，才發現原來沒有完成交易信用卡公司也會知道有人試圖在使用這張信用卡，因為客服專員認為交易頻率有異常，才打通電話告知我，若當下我沒有趕緊跟客服專員說是我本人在使用，客服人員可能基於安全起見，會把此信用卡停卡。

酷胖總結論

1. 信用卡的多寡並不會直接影響和累積個人的信用分數，準時繳納信用卡費，才是累積信用的方法。
2. 刷卡買機票可以免費享「旅遊平安險」和「旅遊不便險」，多一份保障。
3. 使用信用卡交易，不僅可以方便每月記帳，還可以提升我們的現金流，使用酷胖的推薦碼，加入Richart數位帳戶，享活期儲蓄3%高年利率，完成開戶並首次登入Richart APP成功，就能獲得NT$100用戶禮。
4. 正確使用信用卡，不僅能理財，更提升自己的信用紀錄。辦卡年齡已由20歲降至18歲，只要年齡年滿18歲以上的學生族就可以辦理信用卡了。
5. 信用卡的卡號、到期日及3碼安全碼是非常重要的個人資訊，減少被竊取個資的機會，才能降低盜刷風險。